网贷公司合法吗_小贷公司合法吗|小贷公司迎分化洗牌：首次被明确金融企业身份

　　短短几年，小额贷款公司经历了红火到遇挫的过程，目前包括河南在内，全国三分之一的小贷公司处于停业、半停业状态。不过最近，我省的小贷公司迎来了史上力度最大的政策支持。

　　2月27日，河南省政府正式对外发布《河南省政府办公厅关于进一步促进小额贷款公司健康发展的意见》(以下简称《意见》)，力挺优质的小贷公司发展，制定了支持河南小贷公司健康发展的诸多突破性意见，更好为实体经济提供差异化金融服务。

　　“这是一个含金量非常高的支持政策，很多内容都具有突破性。”河南省金融办副主任李拴成告诉记者，“按照‘扶优限劣、提升质量、有效监管、规范发展’的监管要求，未来小贷公司将迎来分化洗牌。”

　　首次明确金融企业身份 力度最大支持新政出炉

　　记者注意到，《意见》共7个部分20条，以明确总体要求、确立金融企业性质、鼓励创新发展、适度放宽经营区域和融资渠道、加强政策支持、提升行业服务、严格行业监管为出发点，分别明确了政策支持措施。

　　“这个政策最大的亮点，就是明确了小贷公司金融企业的身份，拓宽了融资渠道。”2月28日，河南省一家小贷公司负责人告诉记者。

　　在现实中，小贷公司往往面临身份上的尴尬。小贷公司在经营当中碰到的很多问题，原因就在于不是金融机构的身份。

　　意见明确了小额贷款公司金融业企业性质，属“非货币银行服务类金融业企业”，在办理不动产抵押、动产抵押、权利抵押和其他权利抵押登记、司法保障等相关事务时，应比照银行业金融机构执行。同时，小额贷款公司应参照银行业金融机构执行金融企业财务规则。

　　最令人关注的是，适度放宽了小贷公司经营区域和融资渠道限制。“在严格规范融资行为、严禁吸收或变相吸收社会公众存款和风险自担前提下，允许经营规范、符合条件的小额贷款公司除向银行业金融机构融入资金外，还可向其他金融机构融入资金。经批准可向主要法人股东定向借款。小额贷款公司各类债务性融资余额总计不得超过公司资本净额的200%。”这一条文，将令束缚小贷公司的粮草问题得到很大缓解。

　　针对小额贷款公司普遍反映的经营区域限制问题，《意见》提出按照“属地负责、一线把关，支持发展、防控风险”的原则，有序放宽小额贷款公司业务经营地域。“通俗地说，原来注册在金水区的小贷公司，不能到郑东新区开展业务；户籍在郑东新区的市民，不能到金水区的小贷公司办理业务。今后，这些束缚小贷公司发展的条例都会有序放开了。”河南省金融办有关负责人说。

　　“河南省将进一步加强政策支持，鼓励小额贷款公司积极开展支农支小。”李拴成告诉记者，《意见》要求逐步建立小额贷款公司奖励机制，要求降低小额贷款公司税负，对小额贷款公司符合房产税、土地使用税困难性减免政策要求的，按税收管理程序上报地方税务机关履行核准手续后，符合条件的可享受减免税优惠政策。各县(市、区)政府可根据小额贷款公司服务“三农”和小微企业的实际情况，制定和完善扶持政策措施，对服务“三农”和小微企业业绩突出的小额贷款公司的企业所得税地方分享部分给予返还。

　　此外，意见还从鼓励小额贷款公司创新业务模式、支持开展新业务合作、鼓励优化股权结构等多方面提出了支持措施。

　　一度红火的小贷公司遇困三分之一陷入停业、半停业困境

　　在这份新政出台背后，是作为金融力量组成部分的小贷公司逐渐衰减的现实。

　　据2月22日中贷协调研显示，目前全国小额贷款公司可能有1/3以上处于停业、半停业状态，贷款逾期率可能高达30%以上，逾期贷款催收成为“主业”。另外，有1/3左右的小额贷款公司处于勉强维持的状况，资产质量状况较差，经营管理压力较大。初步估计全国最多只有30%的小额贷款公司经营情况较好，但综合抗风险能力依然较弱。

　　对此，河南省金融办相关负责人表示，我省小贷公司总体保持平稳发展的良好态势，但近年来受经济下行等因素影响，小额贷款公司普遍面临逾期和不良增多、经营效益下滑、贷款投放下降、放贷比率偏低的问题，基本情况和全国类似，三分之一小贷公司陷入停业或半停业困境。

　　据了解，河南省小额贷款公司的试点工作起步于2008年12月。根据银监会、人民银行相关文件，我省出台了《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》，在全省开展小额贷款公司试点工作。截至目前，我省共有小额贷款公司359家，注册资本271.85亿元。

　　河南省金融办融资担保处处长鞠亚表示，我省小额贷款公司试点8年来，小额贷款公司总体保持平稳发展的良好态势，累计发放小额贷款余额1431.92亿元，服务“三农”和小微企业9.78万户。特别是近年来，在经济下行压力持续加大的情况下，全省小额贷款公司每年仍以300亿元的贷款余额为近3万户“三农”和小微企业提供小额贷款服务。

　　但是，河南小贷公司在发展中受性质定位、融资渠道、业务范围、经营区域、治理结构等因素限制，也存在着业务规模小、风险应对和控制能力弱、业务模式与产品服务创新滞后、可持续发展后劲不足等问题。特别是受经济下行等因素影响，小额贷款公司普遍面临逾期和不良增多、经营效益下滑、贷款投放下降、放贷比率偏低的问题。

　　事实上，从部分上市公司剥离小贷公司的动作来看，已折射了小贷公司的生存维艰。

　　2017年1月11日，明泰铝业发布了关于巩义市义瑞小额贷款有限公司承诺函的公告，宣称自本承诺函出具之日起，明泰铝业及其子公司未来36个月不向义瑞小贷增加投资或提供其他形式财务资助，未来择机注销义瑞小贷或全部转让对其出资。明泰铝业合计持有义瑞小贷65%的股权，为义瑞小贷的控股股东。

　　2016年12月31日，通达股份发布公告称，拟将公司持有的郑州万富小额贷款有限公司51%的股权转让给洛阳金云实业有限公司。作为郑州万富的二股东，恒星科技也在同日发布了相关公告，将其持有的郑州万富30%股权分别转让给自然人史万福和邵学良。

　　两头挤压小贷公司不良率高企

　　上市公司剥离小贷公司的背后，是其逐渐下滑的盈利能力。根据财报显示，郑州万富2015年实现营收1785.59万元，净利润389.93万元。相比于2014年的1700万元，净利润大幅度下滑。根据明泰铝业近两年的年报显示，义瑞小贷2015年的营收为1492.24万元，净利润为219.87万元，而2014年，其营业收入为2561.34万元，净利润为900万元。

　　与金融业不良双升态势一样，小贷不良上升较多。根据中贷协调研，目前全国小额贷款平均逾期率估计超过20%，部分省份更为严重。这是由于公司治理结构不规范、信贷技术相对落后、商业模式不成熟和客户定位不清晰等原因造成的。不过由于放贷资金主要来自股东出资，不吸收公众存款且对外融资很少，行业风险外溢较小。

　　事实上，小贷行业减少贷款投放一方面是基于不良率高企的整体形势，但另一方面，资金来源不足也限制了小贷投放。

　　本报记者获悉，小贷行业的资本主要来源为自有资金，融资杠杆率一直很低且呈下降趋势。截至2015年年末，全国小额贷款公司平均杠杆率为11.3%。据中贷协测算，优质小贷公司从银行得到的综合融资成本高达10%，为覆盖融资成本与达到一定回报率，小贷公司的平均放款预期年化利率至少要超过24%才能及格，但目前信贷风险凸显，预期年化收益难以覆盖风险，小贷公司陷入生存危机的概率很大。

　　扶优限劣小贷行业趋向分化

　　李拴成告诉记者，并非所有小贷公司都经营不好，一些涉足大企业供应链，在专业化、细化市场上深耕的小贷公司，依然发展向好。目前，依然有不少企业涉足小贷公司。

　　实际上，小贷公司的走向，或将趋向分化。“总体来说，河南的小贷公司数量上还是稍多。今后，河南省将按照‘扶优限劣、提升质量、有效监管、规范发展’的要求，鼓励优质的小贷公司做强做大，对长期开展业务不充分或未开展业务的，劝其有序退出小额贷款行业。”河南省金融办有关负责人说。

　　这一点，从刚刚发布的《意见》则可见一斑。比如，其中第三条是支持境内外金融机构和大型企业集团、上市公司或著名互联网企业，在我省发起设立小额贷款公司、网络小额贷款公司或并购重组现有小额贷款公司。支持大型企业集团、产业化龙头企业等结合自身实际组建小额贷款公司，为其上下游关联小微企业提供贷款服务。

　　按照河南省的目标来看，力争用4年左右的时间，通过增资扩股做大一批、重组联合做强一批、推进上市提升一批、严格监管淘汰一批等措施，推进小额贷款公司转型发展。重点支持县(市)特别是贫困县设立直接服务“三农”和小微企业的小额贷款公司，支持省辖市及市辖区设立注册资本在3亿元以上的小额贷款公司，探索设立注册资本10亿元以上的小额再贷款公司。

　　“未来要逐步做专做精、做大做强小额贷款业务，把小额贷款公司培育成为我省服务‘三农’、小微企业，具有鲜明特色和品牌影响力的新型金融服务组织。到2020年，全省小额贷款公司注册资本达到350亿元以上，形成600亿元以上的贷款能力，构建数量适中、结构合理、竞争有序、稳健运行的行业格局。”李拴成告诉记者。

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